Los autónomos se enfrentan a una situación diferente a la de los trabajadores asalariados cuando se trata de su jubilación. La tendencia hasta ahora es que un autónomo percibe una pensión más baja, ya que sus aportaciones a la Seguridad Social hasta ahora solían ser más bajas que las de los trabajadores por cuenta ajena. Este punto requiere una planificación laboral y financiera para mantener una calidad de vida adecuada llegado el momento de dejar de trabajar.
Sin entrar en dudas de que las pensiones están aseguradas tanto para los trabajadores por cuenta ajena como para los propios autónomos, los planes de pensiones para autónomos se convierten en una herramienta clave cuando no hay posibilidades de aumentar lo que percibirán con la pensión pública.
Este artículo explora qué son, cómo funcionan y por qué pueden ser una buena opción de ahorro y garantía de futuro para los trabajadores autónomos.
¿Qué es un plan de pensiones para autónomos?
Un plan de pensiones para autónomos es un producto de ahorro a largo plazo diseñado para que los trabajadores por cuenta propia puedan acumular un capital que complemente su pensión pública. A diferencia de los empleados asalariados, los autónomos tienen menos garantías de una pensión generosa, por lo que este tipo de ahorro es fundamental para una jubilación segura y sin contratiempos económicos.
¿Cómo funcionan los planes de pensiones para autónomos?
El funcionamiento de un plan de pensiones es sencillo, pero es importante conocer algunos detalles esenciales:
1. Aportaciones periódicas: Los autónomos pueden hacer aportaciones a su plan de pensiones de forma mensual, trimestral o anual, comenzando incluso desde cantidades tan pequeñas como 50 euros. Esta flexibilidad permite que los trabajadores por cuenta propia adapten sus aportaciones a su situación financiera en cada momento.
2. Inversión del capital: El dinero aportado se invierte en diferentes activos financieros, como renta fija y variable, dependiendo del perfil de riesgo del autónomo. Esto permite diversificar la inversión y buscar una rentabilidad adecuada.
3. Ahorro fiscal: Ahorrar con planes de pensiones para autónomos es una de las principales ventajas, ya que puedes realizar deducciones en la declaración de la renta. Las aportaciones reducen la base imponible del IRPF, lo que puede traducirse en un ahorro fiscal significativo. Los autónomos pueden deducir hasta 5.750 euros en planes de pensiones específicos.
4. Rescate del capital: Al llegar a la jubilación, se puede rescatar el dinero acumulado en forma de capital, renta o una combinación de ambas, lo cual tributa como rendimientos del trabajo.
Ventajas de los planes de pensiones para autónomos
1. Deducciones fiscales:
La posibilidad de deducir las aportaciones realizadas al plan de pensiones del IRPF permite un ahorro considerable. Este incentivo es especialmente relevante para aquellos autónomos con ingresos altos o variables, quienes pueden optimizar su fiscalidad de manera eficaz, aunque hay que tener en cuenta las implicaciones fiscales que tiene el rescate del capital.
2. Aportaciones a medida:
Los autónomos suelen tener ingresos fluctuantes, por lo que contar con la opción de ajustar las aportaciones es vital. Además, es posible hacer aportaciones extraordinarias en años de mejores ingresos, maximizando el ahorro.
3. Complemento a la pensión pública:
Cualquier plan de ahorro se convierte en esencial para asegurar un nivel de vida estable tras la jubilación, sobre todo para aquellos autónomos cuyas cotizaciones han sido muy bajas durante tramos grandes de su vida laboral.
4. Diversificación de inversiones
La inversión en activos variados permite gestionar el riesgo y aumentar la probabilidad de obtener una rentabilidad a largo plazo. Esto protege al autónomo frente a posibles fluctuaciones del mercado.
Cómo elegir el mejor plan de pensiones
Es crucial que los autónomos tomen decisiones informadas al elegir un plan de pensiones. Aquí presentamos algunos factores que consideramos importantes:
- Perfil de riesgo: Si el autónomo prefiere seguridad, puede optar por un plan de renta fija. Si está dispuesto a asumir más volatilidad a cambio de más rentabilidad, los planes de renta variable o mixtos pueden ser más apropiados.
- Horizonte temporal: Cuanto más lejos esté la jubilación, más riesgo se puede asumir, dado que hay más tiempo para compensar posibles caídas en el mercado.
- Comisiones y gastos: Evaluar las comisiones de gestión y depósito es importante, ya que pequeñas diferencias pueden impactar en la rentabilidad a largo plazo.
Al respecto, el economista Juan Ramón Rallo, en su vídeo cómo ahorrar para la jubilación en su canal de Youtube nos habla sobre los planes de pensiones de autónomos, destacando los productos financieros de HOROS como una de las mejores opciones del mercado. Apostando por su plan, el cual destaca, no solo por sus ventajas fiscales, sino también por su filosofía de "value investing", lo que implica una gestión activa y la búsqueda de rentabilidad a largo plazo. Además, HOROS pone a disposición de sus usuarios una herramienta de simulación que permite calcular tanto las aportaciones como el ahorro potencial al llegar a la jubilación.
HOROS combina flexibilidad, gestión activa y un enfoque transparente, proporcionando una solución robusta para aquellos autónomos que buscan maximizar su ahorro y asegurar su bienestar financiero en el futuro.
No obstante, en Red Autónomos reclamamos que nuestros derechos se equiparen a los de los trabajadores por cuenta ajena en cuestiones como la jubilación y que los pagos de las cuotas de cotización, la creación de empleo y riqueza y el pago de impuestos derivados de la generación de actividad económica deben generar nuevos beneficios por nuestra aportación a la comunidad.
