La creación y mantenimiento de un negocio requiere tiempo, dinero y ante todo mucho esfuerzo, de modo que perfectamente podría ser considerado como una inversión.
Frente a la presencia de riesgos tanto internos como ajenos a esta inversión, conviene garantizar medios que permitan su protección, como es el caso de los seguros.
Existe una amplia variedad de seguros al servicio de los distintos tipos de negocios en función de su denominación y actividad, por este motivo, se explorarán a continuación algunos de los seguros más comunes entre los distintos tipos de empresas.
Seguro de Accidente por Convenio de colectivos
Este seguro obligatorio viene establecido por el convenio en el que se encuadre la actividad desempeñada por la empresa. Su objetivo es cubrir aquellos accidentes que puedan sufrir los trabajadores durante su jornada laboral.
Este seguro cubre a todos aquellos trabajadores que se encuentren de alta en el TC2 presentado al final de cada mes con respecto al mes anterior.
Seguro de incapacidad laboral
El seguro de incapacidad para los trabajadores autónomos ofrece protección ante enfermedades y accidentes que no permitan al trabajador autónomo desempeñar su trabajo con normalidad. Por lo tanto, si te ves forzado a interrumpir tu actividad profesional por un accidente laboral, con tu seguro podrás tener un apoyo en forma de prestación económica.
Seguros de Caución
Esta clase de seguro se trata de una garantía contractual, la cual asegura que se cumplan las obligaciones de las empresas ya sea frente a terceros o beneficiarios. Los seguros de caución están pensados para aquellas empresas que trabajan en la Administración Pública o llevan a cabo actividades que requieren una fianza. Por este motivo, es posible contratar tanto pólizas específicas como pólizas globales.
El seguro de caución resulta especialmente útil en la medida que protege los intereses del beneficiario pero también del cliente. Esto quiere decir que en caso de que el cliente (tomador del seguro) incumpla sus compromisos contractuales con el beneficiario, el seguro se hará cargo de cubrir la indemnización por daños patrimoniales. En lo que se lleva a cabo esta subsanación, el saldo de la cuenta no quedará congelado, ni se consumirá el límite de crédito con entidades financieras, por lo que se protegen el desarrollo de la actividad y las perspectivas de crecimiento de negocio, a diferencia del caso del aval bancario que tiende a ser menos flexible.
Seguro de Responsabilidad Civil Empresas/Autónomos
Los seguros de responsabilidad civil (RC) para PYMES y trabajadores autónomos cubren los daños a terceros que vengan del desarrollo de la actividad empresarial. La relevancia de este seguro parte del propio Código Civil, que establece que la persona que causa daños a otra se encuentra en la responsabilidad de repararlos.
Tanto particulares como empresas pueden llegar a ocasionar daños a terceros, lo que conllevará gastos económicos variables en materia de indemnización. Por lo tanto, un seguro que cubra esto es necesario para todo tipo de negocio, sea este una tienda, un restaurante o un hotel. Existen seguros RC adaptados a cada tipo de negocio siendo recomendable acudir a los servicios de asesoría de seguros de las aseguradoras para contratar la opción que mejor se adapte a la tipología de actividad y a los potenciales riesgos.
Multirriesgo para Comercio o PYME
El seguro multirriesgo sirve para proteger el patrimonio de las empresas, concretamente los bienes materiales y la responsabilidad civil frente a terceros. Adicionalmente, también es posible completar este tipo de pólizas de seguro añadiendo en el contrato de condiciones particulares, garantías con las que se cubran pérdidas como en el caso del cese de actividad a consecuencia de un siniestro, por ejemplo.
Así, un seguro multirriesgo para una empresa puede añadir tantas coberturas y garantías como desarrollo de la actividad necesite, teniendo en cuenta un gran número de circunstancias ante las que los negocios necesitan estar respaldados, tales como incendios, inundaciones, explosiones, robos, ataques vandálicos, etc.
Pero entonces, ¿qué seguro contrato?
Los dos seguros que son obligatorios para todas las empresas serían el Seguro RC y el de Accidente de Convenio. Si la empresa contratante se dedica a la construcción, deberá contratar además el Seguro Decenal que se encuentra regulado por la Ley de Ordenación de la Edificación (LOE) por la cual se debe ofrecer una garantía de 10 años a los compradores de viviendas por daños a la edificación que afecten a la cimentación o estructura de la vivienda.
Más allá de estos, los demás seguros pueden ser considerados optativos, pero muy recomendables pues, como se ha podido comprobar, el Seguro Multirriesgos puede ser especialmente importante para prevenir pérdidas en caso de siniestros ocasionados por causas naturales o por terceros.
En cualquier caso, el asesoramiento de un experto, como sería el agente especializado de tu compañía de seguros, puede resultar imprescindible para ayudarte a determinar y contratar el tipo de seguro que necesitas a tenor de las características y necesidades concretas de tu negocio, ya que no es lo mismo dedicarse exclusivamente a la venta de productos que, por ejemplo, hospedar huéspedes y servirles alimentos.
Como se resaltaba en un comienzo, hablar de un negocio es hablar en términos de una inversión, de modo que merece la pena velar por su progreso y protección mediante seguros hechos a su medida.
